Avaliação de imóvel no crédito habitação: como funciona?

A avaliação de imóvel é um procedimento fundamental para qualquer operação de crédito com garantia do bem, tal como acontece no crédito habitação. O resultado desta avaliação determinará o montante do financiamento bancário que lhe será concedido. A regra é que não pode ser superior a 90% do menor valor entre a avaliação do imóvel e o valor de aquisição.

Este valor (90%) pode variar consoante o destino do financiamento. Os 90% destinam-se ao financiamento de habitação própria permanente. Para habitação secundária ou arrendamento esta percentagem pode diminuir consoante a política de crédito de cada instituição bancária.

Por outras palavras, quando pede dinheiro a uma entidade bancária para comprar casa, esta não irá financiar a totalidade do valor do imóvel (a menos que seja uma retoma), mas até 90% do menor valor entre a avaliação do imóvel e o valor de aquisição. Os restantes 10% dizem respeito ao valor  de capitais próprios que tem de ter.

Assim, o Loan-to-Value (LTV) do seu crédito, isto é, o rácio entre o valor do empréstimo e o menor valor entre a avaliação do imóvel e o valor de aquisição do mesmo, tem um valor máximo de 90%. 

Quais os fatores que têm impacto na avaliação do imóvel?

Para determinar o valor do imóvel, o perito terá em consideração os seguintes critérios:

• A localização do imóvel, acessibilidades e transportes;
• Tipo do imóvel (se é uma moradia, por exemplo);
• O piso da fração;
• A tipologia da habitação e orientação solar;
• A vista do imóvel;
• A qualidade da construção;
• A data de construção (quanto mais antiga menor o seu valor);
• O estado de conservação (se não se tratar de uma casa nova);
• Os acabamentos e equipamentos disponíveis;
• As facilidades da habitação, como por exemplo, estacionamento, elevador, espaços verdes, piscina, entre outros.
• Área e o valor no metro quadrado na zona de localização do imóvel.

Para o cálculo, frisar apenas que quanto melhores forem estes critérios, maior será o valor da avaliação do imóvel.

Quem faz a avaliação de um imóvel?

A avaliação do imóvel tem de ser feita por um Perito Avaliador de Imóveis credenciado, cuja atividade se encontra regulada pela Lei nº 153/2015. Neste contexto, estes profissionais têm de obedecer a um conjunto de requisitos legais: idoneidade, inexistência de incompatibilidades e o registo obrigatório na Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM).

O que deve constar do relatório do perito?

O perito credenciado, contratado pelo Banco, fará um relatório completo do imóvel, tendo em consideração as premissas definidas na Lei. Para tal, deverá deslocar-se ao imóvel para tirar fotografias, medições e registar todos os dados necessários para uma rigorosa avaliação do imóvel.

O relatório de avaliação do imóvel será posteriormente entregue ao Banco e a si, na qualidade de cliente.

E se não concordar com a avaliação feita pelo perito?

Se, após a análise do relatório do perito, discordar dessa mesma avaliação pode pedir nova avaliação. Terá, contudo, de justificar cada um dos pontos de desacordo junto do Banco.

 Antes de solicitar nova avaliação, tenha apenas em atenção que estas avaliações são pagas. Aliás, este é um custo que é cobrado pelo Banco sob a forma de uma comissão, cujo valor pode ser superior a 200€, dependendo da natureza e dimensão do imóvel em questão.

Recordamos a este propósito que, se decidir transferir o seu crédito habitação para o Banco CTT, oferecemos a comissão de avaliação do imóvel (para montantes transferidos iguais ou superiores a 75.000€).

Outra questão não menos importante na contratação de um empréstimo para comprar casa é que deve sempre fazê-lo num Banco de confiança. Por isso, usufrua do nosso simulador de crédito habitação ou visite-nos numa Loja Banco CTT.