Mas, como funcionam e como são aplicadas estas taxas?

Como funcionam as taxas de juro dos depósitos a prazo?

A TANB: Taxa Anual Nominal Bruta

A taxa de juro associada aos depósitos a prazo é a TANB. Representa a taxa de juro simples (sem capitalização) e expressa o rendimento anual bruto (sem dedução de impostos) que pode receber pelo seu investimento.

Portanto, a TANB é anual, já que indica a remuneração do depósito para o período de um ano. Assim, se investir num depósito a prazo que tenha outra duração, terá de fazer a devida proporção. Por exemplo: se investir num depósito a prazo com uma TANB de 4% a 6 meses, então, terá de considerar 2% no cálculo da remuneração.

Outra característica da TANB é ser nominal, ou seja, não varia em função da inflação. Assim, após ser contratualizada, o valor da taxa é fixo.

É ainda uma taxa bruta porque não tem em consideração os impostos que incidem sobre os juros. Recorde-se que os juros a receber estão sujeitos a retenção na fonte (28% para clientes com domicílio fiscal no Continente e Madeira e 19,6% para clientes com domicílio fiscal nos Açores).

A TANL: Taxa Anual Nominal Líquida

Por sua vez, a TANL expressa o valor líquido dos juros após a dedução dos impostos. Isto é, o retorno que efetivamente receberá pelo seu investimento.

Para entendermos melhor a diferença entre TANB e TANL vejamos um exemplo prático:

Tem um pé-de-meia de 10.000 euros e está a pensar constituir um depósito a prazo durante 12 meses. Para calcular quanto vai receber de juros, a primeira coisa a fazer é multiplicar o valor do montante a investir pela TANB aplicada pelo Banco:

• TANB: 3,00%
• Juros brutos: 10.000 euros x 3,00% = 300€

Porém, para saber qual o valor dos juros que vai efetivamente receber, a este valor terá de deduzir a taxa de IRS (aqui no exemplo, considera-se a taxa de 28% em vigor no Continente e na Madeira). Ou seja:

• TANL = 0,72 x 3,00 = 2,16%
• Juros líquidos = 10.000 x 2,16% = 216 euros

Ao fim dos 12 meses, receberia 216 euros líquidos de juros do depósito a prazo, o que, a somar ao capital investido, totalizaria 10.216 euros.

Outras variáveis a ter em consideração nos depósitos a prazo

Ao constituir um depósito a prazo, a taxa de juro é um dos fatores mais relevantes a analisar, uma vez que representa o retorno do seu investimento. Todavia, não é o único. Há ainda que considerar:

O montante mínimo e máximo do depósito

Alguns depósitos a prazo exigem um montante mínimo de investimento, enquanto outros podem ter um limite máximo.

Por isso, é importante verificar se o seu pé-de-meia se enquadra nos limites estabelecidos pelo produto financeiro.

As condições de mobilização antecipada

Verifique as penalizações ou condições associadas à mobilização antecipada do depósito. Se, por uma eventualidade, necessitar de aceder aos fundos, este é um fator a ter em consideração na avaliação do melhor depósito a prazo para as suas necessidades.

A capitalização dos juros

Verifique se os juros são pagos periodicamente ou apenas no final do prazo. A capitalização periódica dos juros pode aumentar a rentabilidade do depósito, uma vez que os juros acumulados também começam a gerar novos juros.

A possibilidade de renovação

Terminado o prazo contratualizado, verifique se o depósito renova automaticamente. Se for o caso, analise se o retorno continua a ser atrativo.

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Tanto é assim, que há depósitos a prazo com uma periodicidade mensal, trimestral, semestral e anual.

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